퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션): 알아야 할 모든 것

 

안녕하세요.

퇴직연금은 우리가 직장 생활을 마친 후 안정적인 노후 생활을 보장해 주는 중요한 재정적 자산입니다.

하지만 퇴직연금은 단순히 적립된 돈이 아닌, 그 돈을 어떻게 관리하고 운용하느냐에 따라 미래의 가치가 크게 달라질 수 있습니다.

이러한 맥락에서 2023년 7월 12일에 본격 시행된 퇴직연금 사전지정운용제도(이하 ‘디폴트옵션’)는 퇴직연금을 보다 효과적으로 관리할 수 있는 중요한 수단으로 자리 잡고 있습니다.

오늘은 퇴직연금에 대한 내용을 전부 다뤄보도록 하겠습니다.

 

목차
1. 퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션)이란?
2. 퇴직연금 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형퇴직연금(IRP) 차이점
3. 나에게 맞는 퇴직연금 제도는?

 

1. 퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션)이란?

 

1. 디폴트옵션이란?

퇴직연금 사전지정운용제도, 흔히 디폴트옵션이라고 불리는 이 제도는 근로자가 퇴직연금 적립금을 운용할 금융상품을 직접 선택하지 않을 경우, 사전에 정해진 방법으로 자동 운용되도록 하는 제도입니다.

이 제도는 2023년 7월 12일부터 본격적으로 시행되었으며, 확정기여형퇴직연금제도(DC제도)와 개인형퇴직연금제도(IRP제도)에 적용됩니다.

 

디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 별도로 운용 지시를 하지 않은 경우, 사전에 지정된 운용 방법에 따라 자동으로 퇴직연금을 운용하는 제도입니다. 다시 말해, 퇴직연금 가입자가 복잡한 금융 상품 선택의 부담을 덜 수 있도록 기본적인 운용 방법을 미리 설정해 두는 것입니다.

이 제도의 도입 배경에는 퇴직연금 가입자들이 금융 상품에 대한 이해 부족이나 관심 부족으로 인해 적절한 운용 결정을 내리지 못하는 경우가 많다는 문제의식이 있었습니다. 디폴트옵션은 이러한 문제를 해결하고, 보다 안정적이고 효율적인 퇴직연금 관리를 가능하게 하는 시스템입니다.

 

디폴트옵션은 근로자가 퇴직연금을 보다 합리적으로 운용하고 수익률을 높일 수 있도록 돕기 위해 도입되었습니다.

미국, 영국, 호주 등 주요 선진국에서는 이미 오래전부터 이 제도를 도입하여 가입자의 적절한 선택을 유도하고 노후소득보장을 강화하고 있습니다.

이러한 국가들은 연평균 6~8%의 안정적인 수익률을 기록하고 있습니다

 

 

2. 디폴트옵션의 작동 원리
디폴트옵션의 핵심은 사전에 정해진 운용 방법을 통해 퇴직연금을 관리하는 것입니다.

예를 들어, 회사에서 제공하는 퇴직연금 제도에 가입한 직원이 별도로 자신의 퇴직연금 자산을 어떻게 운용할지 지시하지 않으면, 그 자산은 미리 설정된 운용 방법에 따라 투자됩니다.

이는 주로 안정적인 수익률을 기대할 수 있는 금융 상품에 투자되며, 다양한 투자 전략이 적용될 수 있습니다.

디폴트옵션을 통해 퇴직연금을 운용하는 방법은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

• 원리금 보장형 상품: 예금이나 채권과 같이 원금 손실 위험이 거의 없는 상품에 투자하는 방법입니다. 주로 보수적인 투자 성향을 가진 가입자들에게 적합하며, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
• 실적 배당형 상품: 주식이나 펀드와 같은 상품에 투자하여 더 높은 수익을 추구하는 방법입니다. 다만, 그만큼 투자 리스크가 존재하며, 적극적인 투자 성향을 가진 가입자들에게 적합합니다.

이 두 가지 방법 외에도, 다양한 금융 상품을 조합하여 개별 가입자의 투자 성향에 맞는 맞춤형 운용 전략을 설계할 수도 있습니다. 중요한 것은 디폴트옵션을 통해 퇴직연금 자산이 방치되지 않고 적극적으로 관리된다는 점입니다.

 

디폴트옵션의 도입 효과
디폴트옵션 도입 이후, 많은 가입자들이 이 제도를 활용하여 퇴직연금을 효과적으로 관리하고 있습니다.

2024년 2분기 말 공시에 따르면, 디폴트옵션 도입 1년 만에 적립금이 32.9조 원에 달하며, 지정 가입자 수는 565.1만 명을 넘어섰습니다.

이는 많은 가입자들이 디폴트옵션을 통해 퇴직연금을 안정적으로 운용하고 있다는 증거입니다.

디폴트옵션의 도입으로 인해 퇴직연금 운용의 효과가 크게 개선되었으며, 이를 통해 퇴직 후의 재정적 안정성을 보다 확실히 확보할 수 있게 되었습니다.

또한, 이 제도는 금융 상품 선택에 어려움을 겪는 가입자들에게 큰 도움이 되고 있습니다.

 

2. 퇴직연금 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형퇴직연금(IRP) 차이점

 

퇴직연금 제도는 크게 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 그리고 개인형퇴직연금(IRP) 세 가지가 있으며, 각각의 제도는 그 운영 방식과 특징이 다릅니다.

이 세 가지 퇴직연금 제도를 쉽고 자세하게 설명해 보겠습니다.

 

1. 확정급여형(DB, Defined Benefit)

① 개요
확정급여형(DB) 퇴직연금은 퇴직 시점에 근로자가 받게 될 퇴직금의 금액이 사전에 확정되어 있는 제도입니다.

이 경우 퇴직 시 받을 금액은 근로자의 근속 기간과 평균 임금에 따라 결정됩니다.

다시 말해, 근로자는 자신이 퇴직할 때 받을 금액을 미리 알 수 있으며, 그 금액을 고용주가 보장합니다.

② 운용 방식

• 고용주의 책임: DB형 퇴직연금에서 고용주는 근로자에게 지급해야 할 퇴직금을 보장하기 위해 필요한 자금을 운용합니다. 따라서, 고용주는 투자 성과에 대한 모든 위험을 부담하게 됩니다. 즉, 투자 성과가 좋지 않더라도 고용주는 정해진 금액을 근로자에게 지급해야 합니다.
• 퇴직급여 산정: 퇴직급여는 주로 근속 기간과 퇴직 전 일정 기간의 평균 임금을 기준으로 산정됩니다. 예를 들어, "퇴직 전 3개월간 평균 임금 × 근속 연수 × 특정 배율"과 같은 방식으로 계산될 수 있습니다.
• 장점: 근로자는 퇴직 후 받을 금액이 확정되어 있어 미래의 재정 계획을 세우는 데 안정감을 가질 수 있습니다.
• 단점: 고용주에게 상당한 재정적 부담이 될 수 있으며, 회사의 재정 상태가 악화될 경우 퇴직급여의 안정성에도 영향을 미칠 수 있습니다.

 

 

2. 확정기여형(DC, Defined Contribution)

① 개요
확정기여형(DC) 퇴직연금은 고용주가 매년 근로자에게 일정 금액을 퇴직연금 계좌에 납입하고, 그 금액을 근로자가 스스로 운용하여 퇴직금을 마련하는 제도입니다.

이 경우, 근로자가 퇴직할 때 받을 금액은 그동안의 투자 성과에 따라 달라집니다.

② 운용 방식

• 근로자의 책임: DC형 퇴직연금에서는 고용주가 매년 일정 금액을 납입하지만, 그 금액을 어떻게 운용할지는 근로자 본인이 결정합니다. 따라서, 퇴직 시 받을 금액은 근로자의 투자 성과에 따라 달라지며, 투자 성과에 따른 위험도 근로자가 부담하게 됩니다.
• 기여 방식: 고용주는 매년 근로자의 급여의 일정 비율을 퇴직연금 계좌에 납입합니다. 이 금액은 근로자가 직접 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자하여 운용할 수 있습니다.
• 장점: 근로자는 자신의 투자 성향에 따라 자금을 운용할 수 있으며, 잘 운용할 경우 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
• 단점: 투자 성과가 좋지 않을 경우 퇴직 시 받을 금액이 예상보다 적을 수 있으며, 이는 노후 생활에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

 

3. 개인형퇴직연금(IRP, Individual Retirement Pension)

 

① 개요
개인형퇴직연금(IRP)은 개인이 직접 가입하여 운용할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 근로자뿐만 아니라 자영업자, 퇴직자 등도 가입할 수 있는 제도로, 기존의 퇴직연금을 추가로 관리하거나, 본인이 직접 납입한 금액을 통해 노후 자금을 준비할 수 있습니다.

② 운용 방식

• 개인의 책임: IRP는 가입자가 직접 자신의 계좌를 관리하고 운용하는 방식입니다. 가입자는 자신의 IRP 계좌에 자금을 납입하고, 이를 주식, 채권, 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자하여 자산을 증식시킬 수 있습니다.
• 퇴직금 이관: 퇴직 시에 DB형이나 DC형 퇴직연금에서 받은 퇴직금을 IRP 계좌로 이관할 수 있습니다. 이 경우, 세금 혜택을 받을 수 있으며, 자산을 더욱 효율적으로 관리할 수 있습니다.
• 세액 공제: IRP는 연간 납입한 금액에 대해 세액 공제 혜택이 주어집니다. 근로소득자는 물론, 자영업자도 IRP에 가입하여 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
• 장점: 세액 공제 혜택이 크며, 근로자가 직접 노후 자금을 관리할 수 있습니다. 또한, IRP는 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어 자산 증식의 기회를 제공합니다.
• 단점: 직접 운용해야 하므로 투자에 대한 지식과 경험이 필요하며, 잘못된 운용으로 인해 손실이 발생할 수 있습니다.

 

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3. 나에게 맞는 퇴직연금 제도는?

나에게 맞는 퇴직연금 제도는?
퇴직연금 제도는 근로자의 노후 생활을 준비하는 데 매우 중요한 역할을 합니다.
각 제도의 장단점을 잘 이해하고, 자신의 재정 상태와 투자 성향에 맞는 제도를 선택하는 것이 중요합니다.

ⓐ DB형은 안정적인 퇴직금을 보장받고자 하는 근로자에게 적합합니다.
ⓑ DC형은 보다 적극적인 자산 운용을 통해 높은 수익을 추구하는 근로자에게 적합합니다.
ⓒ IRP는 개인적으로 추가적인 노후 자금을 마련하거나, 세액 공제 혜택을 활용하고자 하는 사람에게 적합합니다.

 

 

1. 디폴트옵션의 장단점
모든 제도에는 장점과 단점이 존재하듯, 디폴트옵션 역시 마찬가지입니다.

이 제도의 장단점을 이해하는 것은 보다 효과적인 퇴직연금 관리를 위해 중요합니다.

장점
① 간편한 관리

디폴트옵션을 통해 가입자는 별도로 금융 상품을 선택하거나 운용 전략을 고민할 필요가 없습니다.

자동으로 설정된 운용 방안에 따라 퇴직연금이 관리되기 때문에, 복잡한 투자 결정을 피할 수 있습니다.

② 전문적인 운용

디폴트옵션에 따라 퇴직연금이 운용되면, 금융 전문가들이 설계한 운용 전략에 따라 자산이 관리됩니다.

개인이 직접 운용하는 것보다 더욱 안정적이고 효과적인 자산 운용을 기대할 수 있게 합니다.

③ 위험 분산

다양한 금융 상품에 투자하는 방식으로 자산이 운용되기 때문에, 특정 상품에 집중 투자하는 위험을 줄일 수 있습니다.

이는 장기적인 수익 안정성을 높이는 데 기여합니다.

단점
① 개별 맞춤 부족

디폴트옵션은 모든 가입자에게 일괄적으로 적용되는 경우가 많아, 개별적인 투자 성향이나 목표에 충분히 맞지 않을 수 있습니다. 따라서 디폴트옵션이 모든 가입자에게 최적의 선택이 아닐 수 있습니다.

② 리스크 관리 미흡

디폴트옵션은 기본적으로 안정적인 운용을 목표로 하지만, 실적 배당형 상품에 투자하는 경우 예상치 못한 손실이 발생할 수 있습니다. 이는 특히 시장 변동성이 큰 시기에 문제가 될 수 있습니다.

③ 수익률 제한

원리금 보장형 상품에 주로 투자할 경우, 수익률이 낮아 퇴직 후 필요한 자산을 충분히 마련하지 못할 가능성이 있습니다. 보다 높은 수익을 기대하는 투자자들에게는 적합하지 않을 수 있습니다.

2. 디폴트옵션 선택 시 고려 사항

디폴트옵션을 선택할 때는 다음과 같은 사항을 고려하는 것이 중요합니다.

① 투자 성향

본인의 투자 성향이 보수적인지, 적극적인지에 따라 디폴트옵션의 종류를 선택해야 합니다.

원리금 보장형과 실적 배당형 상품의 특성을 충분히 이해한 후 선택하는 것이 좋습니다.

② 목표 수익률

퇴직 후 필요한 자산 규모를 고려하여, 목표 수익률에 맞는 운용 전략을 선택해야 합니다.

너무 보수적인 운용은 목표 수익률에 미치지 못할 수 있으며, 반대로 너무 공격적인 운용은 큰 손실을 초래할 수 있습니다.

③ 시장 상황

금융 시장의 변동성을 고려하여 디폴트옵션을 선택하는 것도 중요합니다.

특히 실적 배당형 상품에 투자할 경우, 시장 상황에 따라 수익률이 크게 달라질 수 있습니다.

 

오늘은 퇴직연금 사전지정운용제도(디폴트옵션): 알아야 할 모든 것에 대해 알아보았습니다.

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